Te conviene reemplazar tu seguro de vida? Lo que nadie te dice sobre el "Replacement"
1. El Peligro del "Reloj que Retrocede"
Cuando cambias una póliza por otra, el New Contestability Period (Periodo de Impugnabilidad) vuelve a empezar desde el día 1.
En tu póliza vieja: Probablemente ya pasaste los 2 años y tu beneficio es "intocable".
En la nueva: La compañía tiene 24 meses más para investigar cada detalle de tu salud. Si falleces en ese tiempo, cualquier error en la aplicación podría dejar a tu familia sin el pago.
2. La trampa de la edad y la salud
Tu póliza antigua se emitió cuando eras más joven y, posiblemente, tenías menos problemas de salud. Al buscar un reemplazo hoy:
La prima (el pago mensual) será más alta por tu edad actual.
Si has desarrollado diabetes, presión alta o cualquier otra condición, podrías caer en un Waiting Period (Periodo de espera), algo que quizá ya habías superado en tu plan anterior.
3. ¿Qué pasa con tu dinero acumulado (Cash Value)?
Si tienes una póliza con ahorros, el reemplazo puede ser doloroso:
Surrender Charges: Muchas pólizas cobran penalidades altas por cancelarlas antes de tiempo.
Préstamos pendientes: Si pediste dinero de tu póliza y no lo devolviste, al cancelarla podrías tener problemas de impuestos o perder una gran parte de lo acumulado.
| Factor a Evaluar | Póliza Antigua (Diamante) | Póliza Nueva (¿Cristal?) |
|---|---|---|
| Edad de Emisión | Basada en años anteriores (Más económica) | Basada en edad actual (Suele ser más cara) |
| Contestability (2 años) | Ya superada (Beneficio blindado) | El reloj vuelve a CERO (Riesgo de investigación) |
| Periodo de Espera | Ya cumplido (Cubre muerte natural hoy) | Podría reiniciar si tu salud cambió |
| Cash Value (Ahorro) | Acumulado y generando interés | Empieza desde $0 |
| Seguridad del Pago | Garantizada (Derechos adquiridos) | Sujeta a nueva evaluación |
*Comparación side-by-side recomendada por Luis O. para proteger tu patrimonio familiar.
🛑 Regla de Oro de Luis O.
NUNCA canceles tu plan actual sin que el nuevo esté:
Aprobado por el departamento de Underwriting.
Pagado (primer recibo procesado).
Activado con número de póliza en mano.
¿Cuándo SÍ es buena idea cambiar?
Solo si existe una mejora masiva en el Face Amount (cantidad de cobertura) por un precio similar, o si tu salud ha mejorado tanto que calificas para una categoría de riesgo mucho mejor (por ejemplo, dejaste de fumar hace años),, pero aun asi, piensalo dos veces y sobre todo investiga bien las diferencias entre el antiguo seguro y el posible nuevo seguro y las consecuencias por el cambio entiendelas!